Bancassurance এমন একটি ব্যবস্থা যেখানে ব্যাংক ও বীমা কোম্পানি যৌথভাবে অংশীদারিত্বের ভিত্তিতে ব্যাংকের মাধ্যমে বীমা পণ্য বিক্রি করে। এটি ব্যাংকের গ্রাহকসেবার সঙ্গে বীমা সুবিধা যুক্ত করার একটি আধুনিক ব্যবসায়িক কৌশল।

• Bancassurance হলো ব্যাংক ও বীমা কোম্পানির যৌথ উদ্যোগ, যেখানে উভয় পক্ষই লাভবান হয়।

• ব্যাংক তার গ্রাহক নেটওয়ার্ক ও চ্যানেল ব্যবহার করে বিভিন্ন বীমা পণ্য যেমন জীবন বীমা, সাধারণ বীমা ইত্যাদি বিক্রি করে।

• ব্যাংক এখানে বীমা বিক্রেতা বা বিতরণকারী হিসেবে কাজ করে, কিন্তু বীমা কোম্পানি মূল বীমা কার্যক্রম পরিচালনা করে।

• এই ব্যবস্থায় গ্রাহকরা ব্যাংকের মাধ্যমেই সহজে বীমা গ্রহণ করতে পারে, যা সময় ও প্রক্রিয়া উভয়কেই সহজ করে তোলে।

• ব্যাংককে সরাসরি বীমা কার্যক্রম পরিচালনার লাইসেন্স দেওয়া Bancassurance নয়।

• ব্যাংককে বীমা কোম্পানির শেয়ার ক্রয়ের অনুমতি দেওয়া Bancassurance নয়, কারণ এতে ব্যাংক বিক্রয় চ্যানেল হিসেবে নয়, বিনিয়োগকারী হিসেবে ভূমিকা রাখে।

• Bancassurance-এর মাধ্যমে আর্থিক খাতে পণ্য বৈচিত্র্য ও গ্রাহক আস্থার বৃদ্ধি ঘটে, যা আধুনিক ব্যাংকিংয়ের একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক।

ঋণ ব্যবস্থাপনায় 5’s of Credit হলো এমন একটি মূল্যায়ন কাঠামো যা ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান ঋণ অনুমোদনের পূর্বে ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা, সক্ষমতা ও ঝুঁকি মূল্যায়নের জন্য ব্যবহার করে। এটি ঋণ প্রদানের সিদ্ধান্তে একটি মৌলিক নির্দেশক হিসেবে কাজ করে।

• Character (চরিত্র): এটি ঋণগ্রহীতার নৈতিকতা, সততা এবং আর্থিক দায়বদ্ধতার প্রতিফলন। ব্যাংক দেখে ঋণগ্রহীতা পূর্বে কতটা বিশ্বাসযোগ্যভাবে ঋণ পরিশোধ করেছে।

• Capacity (ক্ষমতা): এটি ঋণগ্রহীতার ভবিষ্যৎ আয় বা নগদ প্রবাহ থেকে ঋণ পরিশোধের সক্ষমতা বোঝায়। আয়, চাকরি বা ব্যবসার স্থিতিশীলতা এখানে গুরুত্বপূর্ণ।

• Capital (মূলধন): ঋণগ্রহীতার নিজস্ব আর্থিক অবদান বা বিনিয়োগকৃত মূলধন নির্দেশ করে। এটি ব্যাংককে দেখায় যে ঋণগ্রহীতার নিজেরও কিছু ঝুঁকি বা অংশীদারিত্ব রয়েছে।

• Collateral (জামানত): এটি এমন সম্পদ যা ব্যাংক ঋণের নিরাপত্তা হিসেবে গ্রহণ করে। ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হলে ব্যাংক এই সম্পদ বিক্রি করে অর্থ উদ্ধার করতে পারে।

• Conditions (শর্তাবলী): এটি বাজার পরিস্থিতি, অর্থনৈতিক পরিবেশ এবং ঋণের শর্ত (যেমন সুদের হার, মেয়াদ, ব্যবহার উদ্দেশ্য) সম্পর্কিত মূল্যায়ন বোঝায়।

এই পাঁচটি উপাদান মিলেই ব্যাংক নির্ধারণ করে ঋণ প্রদানের ঝুঁকি কতটা যুক্তিসঙ্গত এবং ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধে কতটা সক্ষম ও বিশ্বাসযোগ্য।

যখন বাণিজ্যিক ব্যাংক থেকে নগদ উত্তোলন বৃদ্ধি পায়, তখন ব্যাংকের হাতে থাকা নগদের পরিমাণ কমে যায়, যা সরাসরি ব্যাংকের তারল্য (liquidity) এবং ঋণ প্রদানের সক্ষমতাকে প্রভাবিত করে। এই অবস্থায় ব্যাংকের আর্থিক স্থিতিশীলতা ঝুঁকির মুখে পড়ে।

পয়েন্টগুলো নিম্নরূপ

• ব্যাংক তার মোট আমানতের একটি অংশ রিজার্ভ বা নগদ আকারে ধরে রাখে, এবং বাকিটা ঋণ ও বিনিয়োগে ব্যবহার করে।

• গ্রাহকরা বেশি পরিমাণে নগদ উত্তোলন করলে ব্যাংকের নগদ রিজার্ভ কমে যায়, ফলে ব্যাংকের তারল্য সংকট দেখা দেয়।

• নগদ কমে যাওয়ায় ব্যাংকের ঋণ প্রদানের সক্ষমতা সীমিত হয়ে পড়ে, কারণ ব্যাংক পর্যাপ্ত অর্থ ধার দেওয়ার অবস্থায় থাকে না।

• যদি উত্তোলনের হার অত্যধিক বৃদ্ধি পায়, তবে ব্যাংককে তার সম্পদ বিক্রি বা ঋণ কার্যক্রম বন্ধ করতে হতে পারে, যা শেষ পর্যন্ত দেউলিয়াত্বের ঝুঁকি সৃষ্টি করে।

• মূল্যস্ফীতির তীব্রতার সঙ্গে সরাসরি কোনো সম্পর্ক নেই, কারণ এটি মূলত ব্যাংকের অভ্যন্তরীণ তারল্য ব্যবস্থাপনার সমস্যা।

• ঋণ প্রদানের সক্ষমতা বৃদ্ধি বা তারল্য বৃদ্ধি—উভয়ই ভুল, কারণ বাস্তবে নগদ হ্রাস পায় এবং তারল্য সংকুচিত হয়।